Tüketici Kredisi; Gerçek Kişilerin yani tüketicilerin ihtiyaçlarını karşılamak üzere satın aldıkları mal ve hizmetlerin finansmanı amacıyla kullandıkları ve belli koşullarda geri ödedikleri kredilerdir.
Bireylerin kredi kullanma nedenleri;
1) Hayat standartlarını yükseltmek istemeleri
2) Kredi şartlarının elverişliliği
3) Kişilerin ihtiyaçlarının doğurduğu baskı
Bireyler, yeterli tasarrufları yoksa gelirleri doğrultusunda krediye başvururlar.
Tüketici Kredisi ile BİREYLER;
1) Satın almak istedikleri ya da ihtiyaç duydukları mal ve hizmetlere hemen sahip olurlar.
2) Bütçelerine uygun bir şekilde ödeme imkanı sağlamak suretiyle hayat standartlarını yükseltirler.
3) Maddi imkanlarını daha planlı kullanırlar ve zorunlu tasarruf yaparlar.
4) Toplu peşin para avantajı ile pazarlık gücü kazanırlar.
Buna karşılık tüketim hırsı artar, imkanların üzerinde harcama yapılır, borç altına girilir, geleceğe yönelik olarak finansal varlıklara yatırım yapma yeteneği yok olur.
Tüketici Kredisi ile BANKALAR;
1) Plasman hacimlerini genişletirler ve riski tabana yayarlar.
2) Ellerinde bulunan fazla fonları değerlendirirler.
3) Sektörel dalgalanmalardan daha az etkilenmeleri nedeniyle sağlam ve yaygın bir kredi sistemi oluştururlar.
4) Müşteri hacimlerini genişletme ve kurulan yakın ilişkiler sonucunda diğer bankacılık ürünlerini de pazarlama imkanı elde ederler.
Tüketici Kredisi ile SATICI FİRMALAR;
1) Özellikle ekonominin durgunluk dönemlerinde geçirilen sarsıntılarda ayakta kalırlar.
2) Peşin satışları arttığından kâr marjları artar. Ayrıca senet tahsili gibi külfetlerden kurtulurlar.
3) Peşin para ile satış yaptıklarından daha az banka kredisi kullanırlar. Böylece maliyetleri düşer, kaliteli ve ucuz mal satarlar.
4) Vadeli satışlardaki finansman yükü ortadan kalkar.
5) Satış devir hızları yükselir, likidite sorunları giderilir ve şüpheli alacakları azalır.
Tüketici Kredisi ile EKONOMİDE;
1) Kaydi para yaratılır. Kanuni karşılıklar (disponibilite ve munzam karşılık) düşüldükten sonra bankaya yatırılan ilk mevduat, kendisinden daha büyük miktarda mevduat ve kredi yaratmış olur.
2) Paranın dolaşım (tedavül) hızı etkilenir. Bankaların bireysel kredi gibi ürünleri kullanması tüketici açısından borç kolaylığı sağlar. Bireylerin ihtiyaç sebebi ile ellerinde daha az para tutması paranın dolaşım hızını arttırır.
3) Toplam arzı olumlu etkileyerek üretim artışına ve yeni yatırımlara yol açarak istihdamı arttırmaktadır.
Tüketici Kredisi Nasıl Kullanılır?
Değişimin kaçınılmaz olduğu günümüzde ülkemizdeki bankalar değişime dünya genelindeki rakiplerinden çok daha fazla uyum sağladı. Bu alanda ülkemizde yaşanan gelişmeler birçok dünya devi ülkede halen şaşkınlık ile karşılanıyor. Örneğin kredi kartları ve tüketici kredileri konusundaki hızda lider durumdayız.
Ülkemizde tüketici kredisi denildiğinde akla “İhtiyaç Kredisi” geliyor. Bu kredi türü genel olarak belirli bir şekilde sınırlandırılmadan kişilerin bireysel ihtiyaçlarını gidermek amacı ile kredi skoruna ve mali geçmişine göre bankadan alabileceği toplam karşılıklı para miktarıdır. İhtiyaç kredinizi eğitim, düğün, mobilya, sağlık harcamalarınız için çekebilirsiniz.
Tüketici kredilerinde genel olarak tercih edilen vade 3 yıl yani 36 aydır. 12 aydan 120 aya kadar farklı faiz oranları ile kredi çekmek mümkün olsa da optimal vadenin 3 yıl olması hem değişen enflasyon rakamlarına göre elinizdeki mal varlığının kredi karşısında erimemesi hem de ihtiyacınızdan uzun bir süre kredi ödemesi yaparak fazla faiz borcu altına girmekten sizleri kurtaracaktır.
Tüketici Kredisi kullanmadan önce öncelikle ihtiyacınız olan toplam tutarı bilmekte fayda var. Eğer kredi notunuz yüksekse banka görevlileri tarafından ihtiyacınızın üzerinde kredi borcu altına girmeye yönlendirilebilirsiniz. Eğer işinizi garanti altına almak istiyorsanız kredi çekerken toplam ihtiyacınız olan miktara ilk ay taksitlerini de eklemek akıllıca olacaktır. Bu sayede en azından kredinin ilk ödemesini nasıl yapacağınızı düşünmek zorunda kalmazsınız.
Günümüzde tüm bankaların web sitelerinde kredi ve faiz hesaplama olanakları bulunuyor. Ancak faiz oranlarında bireysel kredi notunuzun da etkin olduğunu unutmamalısınız. Hali hazırda çalışmakta olduğunuz bankaların internet siteleri veya mobil uygulamaları üzerinden tüketici kredisi için ön başvuru yapabilirsiniz. Ön onayınızı aldıktan sonra bankanız tarafından belirtilen evraklar ile şubeye giderek müşteri temsilcisi ile görüşmeniz gerekir. Bu işlem de başarılı bir şekilde tamamlandığında krediniz bankadaki hesabınıza dosya masrafları düşülerek yatırılır.
Tüketici Kredisi Kullanırken Dikkat Edilmesi Gereken Noktalar
- İhtiyaçlarınızı doğru bir şekilde belirleyin ve toplam ihtiyaç miktarınızın en fazla yüzde 10 üzerinde kredi çekin. Gerekirse bu tutara ilk kredi taksitini de eklemeyi unutmayın.
- Farklı bankalardan kredi araştırması yapmayı ihmal etmeyin. Bulunduğunuz yerde ulaşabileceğiniz bankalar genel kredi oranlarını mutlaka araştırın.
- Araştırma sürecinde her bankadan kredi puanı sorgulamanızı yaptırmayın. Ne kadar çok sorgulama yapılırsa kredi puanınızda o kadar düşüş gerçekleşecektir. Genel kanaatinize göre bir eleme yaptıktan sonra sadece belirli bankalardan kredi başvurusu gerçekleştirin.
- Vade seçeneklerini belirlerken aylık ödeyebileceğiniz miktarı mutlaka göz önüne alın. Daha kısa vadede kredinizi geri ödeme şansınız varsa uzun vade tercih etmeyin. Ancak ödeyemeyeceğiniz tutarların da altına imza atmayın.
